Kredyt a zdolność kredytowa – sprawdź, jak ją zwiększyć

Zanim przejdziemy do tego, jak zwiększyć zdolność kredytową, warto wskazać najważniejsze czynniki, od których uzależniona jest zdolność kredytowa danej osoby. Choć wszystkich okoliczności i parametrów, jakie kredytodawca bierze pod uwagę przy określaniu Twojej możliwości spłaty zobowiązania, jest naprawdę dużo, największe znaczenie mają:

• Wysokość kredytu, o który wnioskujesz – tu zależność jest dość prosta: im więcej chcesz pożyczyć, tym większą zdolność kredytową musisz mieć.
• Wysokość i źródła dochodów, które osiągasz – w przypadku weryfikacji zdolności kredytowej przez banki preferowani są kredytobiorcy zatrudnieni na umowę o pracę, najlepiej na czas nieokreślony. Jeśli Twoje miesięczne dochody opierają się na umowie innego typu (umowa o dzieło, umowa-zlecenie), Twoja zdolność kredytowa będzie niższa.
• Posiadany majątek – może mieć znaczenie w przypadku składania wniosku o kredyt hipoteczny. W przypadku gdy „wyjdzie” Ci nieco zbyt niska zdolność kredytowa, hipoteka na jakiejś nieruchomości z Twojego majątku może posłużyć jako dodatkowe zabezpieczenie kredytu. To może poprawić Twoją wiarygodność finansową dla banku, tym samym wpływając na zdolność kredytową.
• Dobra historia kredytowa – dotyczy to nie tylko Twojej historii w Biurze Informacji Kredytowej, ale również ewentualnych wpisów w rejestrze dłużników. Aby upewnić się, że nie ma negatywnej informacji w Biurze Informacji Gospodarczej na Twój temat, możesz pobrać raport z bazy  ERIF  BIG. Jeśli Twoja historia kredytowa jest pozbawiona „zawirowań”, a dotychczasowe zobowiązania były spłacane terminowo, będzie to miało pozytywny wpływ na Twoją zdolność kredytową.
• Stałe wydatki i koszty – w tym przypadku obowiązuje zasada „im mniej, tym lepiej”, choć w praktyce dość trudno ją zrealizować. O niektórych możliwościach redukcji kosztów stałych piszemy w dalszej części artykułu.

Jednym ze sposobów na sprawdzenie informacji o swojej zdolności kredytowej jest pobranie raportu BIK. Możesz go pobrać online. W raporcie znajdują się informacje o Twojej historii zobowiązań kredytowych oraz scoring kredytowy, czyli ocena punktowa BIK wykorzystywana przez instytucje finansowe do oceny ryzyka kredytowego.

Informację o swojej sytuacji finansowej możesz łatwo sprawdzić w bazie informacji gospodarczej ERIF. Znajdują się w niej zarówno wpisy pozytywne, świadczące o niezaleganiu z płatnościami za raty kredytu i inne zobowiązania, jak i negatywne, czyli wpisy do rejestru   dłużników. Baza ERIF BIG zawiera szerszy zakres informacji niż BIK. Negatywny wpis do bazy następuje zarówno w przypadku niewywiązywania się z umów o produkty kredytowe, jak i nieterminowe opłacanie innych zobowiązań np.: rachunków za Internet, telewizję czy abonament telefoniczny, a także z powodu uchylania się od płacenia alimentów. Wpisu może dokonać również sąd na podstawie wydanego orzeczenia.

ERIF umożliwia nie tylko sprawdzenie siebie, ale także pozwala potwierdzić rzetelność różnych podmiotów gospodarczych. Możesz więc jeszcze przed rozpoczęciem starań o kredyt zweryfikować sytuację finansową dewelopera lub wybranej firmy budowlanej. Warto to zrobić, ponieważ najnowsze dane BIG pokazują, że suma aktualnego zadłużenia w tym sektorze przekracza kwotę 160 mln złotych. W praktyce oznacza to, że wiele firm zagrożonych jest niewypłacalnością, a co za tym idzie mogą nie ukończyć rozpoczętych inwestycji lub ich realizacja może się znacznie opóźnić.

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o tym, jak sprawdzić swoją zdolność kredytową, przeczytaj ten poradnik!

https://erif.pl/poradnik-konsumenta/jak-sprawdzic-zdolnosc-kredytowa-praktyczne-wskazowki-dla-kredytobiorcow/

Od początku 2022 roku obserwujemy drastyczny spadek zdolności kredytowej mieszkańców Polski, związany z wysoką inflacją i rygorystycznymi zasadami weryfikacji potencjalnych kredytobiorców. W praktyce oznacza to znaczne obniżenie nominalnej zdolności kredytowej niemal każdego obywatela naszego kraju. Można jednak temu w pewnym stopniu zaradzić i poprawić swoją zdolność kredytową. Jak?

Zacznijmy od tego, co możesz zrobić szybko i względnie łatwo. Jeśli zastanawiasz się: „dlaczego moja zdolność kredytowa jest tak niska?”, w pierwszej kolejności postaraj się zidentyfikować wszystkie źródła stałych kosztów, które są Ci w danym momencie zbędne bądź można próbować je zmniejszyć. Pamiętaj, że chodzi nie o rachunki za prąd i wodę, ale głównie o:

• abonament telefoniczny (w większości przypadków da się go obniżyć);
• wszelkiego typu stałe subskrypcje, które każdego miesiąca opłacasz (przez jakiś czas możesz się obyć np. bez dostępu do serwisów streamingowych z płatnymi treściami video);
• zobowiązania finansowe (karty kredytowe, pożyczki gotówkowe, inne kredyty, raty, limity na koncie itd.). Idealnie byłoby pozbyć się ich wszystkich, ale ponieważ jest to w praktyce mało realne, spróbuj zlikwidować te, które możesz. Zamknięcie karty kredytowej czy likwidacja limitu na koncie mogą naprawdę poważnie poprawić Twoją zdolność kredytową.

Jak jeszcze możesz poprawić zdolność kredytową? Na pewno warto rozważyć rozłożenie spłaty kredytu, o który się ubiegasz, na dłuższy okres. Wprawdzie przełoży się to na większe koszty obsługi zobowiązania, ale także obniży miesięczną ratę, tym samym poprawiając Twoją zdolność kredytową.

Jeśli samodzielnie masz niewystarczającą zdolność kredytową, możesz poprosić swoich najbliższych o to, by zostali współkredytobiorcami. Dzięki temu zdolność kredytowa będzie liczona dla wszystkich kredytobiorców razem (czyli będzie wyższa), ale miej na uwadze, że w przypadku braku regularnych spłat Twoi współkredytobiorcy są odpowiedzialni za kredyt tak samo jak Ty.

Twoja zdolność kredytowa jest za niska? Sprawdź, czy nie jesteś na liście dłużników!

Budowanie zdolności kredytowej to proces, który może zająć nieco czasu, jednak warto z takiej możliwości skorzystać zwłaszcza wtedy, gdy dopiero wchodzisz na rynek kredytowy. Generalnie rzecz biorąc, zdolność kredytowa opiera się zasadniczo na dwóch filarach: odpowiednich zarobkach netto i dobrej historii kredytowej, zatem jeśli Twoja wypłata jest satysfakcjonująca, skup się na budowaniu historii kredytowej. Najłatwiej to zrobić, kupując drobne rzeczy na kredyt – nawet jeśli bez problemu stać Cię na to, by kupić je za gotówkę. Dlaczego? To proste: brak jakiejkolwiek historii kredytowej to poważny uszczerbek dla Twojej wiarygodności finansowej w dowolnym banku. Aby zbudować zdolność kredytową, pamiętaj o następujących zasadach:

• korzystaj z kredytów na zakupy ratalne i spłacaj je terminowo;
• jeśli spłacisz dany kredyt, zgódź się na przetwarzanie informacji o nim, ponieważ w ten sposób potencjalni późniejsi kredytodawcy zobaczą, że spłacasz zobowiązania na czas;
• nigdy nie bierz zbyt wielu kredytów i dokładnie szacuj swoje możliwości finansowe, uwzględniając niespodziewane okoliczności.

Każdy bank stosuje własny algorytm obliczania zdolności kredytowej i to stąd wynikają różnice w wysokości kredytu, jaki możesz zaciągnąć u poszczególnych kredytodawców. Niezależnie jednak od tego, jakie dokładnie czynniki i kryteria bierze pod uwagę konkretny bank, w każdym przypadku zdolność kredytowa jest wyliczana na podstawie Twojego wolnego wynagrodzenia netto. Co to znaczy w praktyce? Chodzi o kwotę, która pozostaje Ci do dyspozycji już po odliczeniu wszystkich Twoich miesięcznych zobowiązań, w tym innych kredytów. Zazwyczaj przyjmuje się, że jeśli rata kredytu, o który wnioskujesz, przekracza 50% Twoich wolnych środków netto, Twój wniosek zostanie odrzucony.

Pamiętaj jednak, że nawet gdy teoretycznie dysponujesz odpowiednią kwotą wolnych środków netto, bank może nie udzielić Ci kredytu ze względu na Twoją historię w BIK, wpis do rejestru dłużników w BIG (np. ERIF) czy inne czynniki negatywnie wpływające na Twoją wiarygodność płatniczą.

Dowiedz się, co jeszcze możesz zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową!