Konsolidacja pożyczek - kiedy warto ją rozważyć?

Zgodnie ze słownikową definicją, konsolidacja to zjednoczenie, zespolenie, połączenie w całość. Pożyczka konsolidacyjna jest scaleniem posiadanych już zobowiązań finansowych. Skutkuje ona tym, że zamiast spłacać wiele kredytów, spłaca się jeden. Dzięki wydłużonemu okresowi kredytowania, rata kredytu konsolidacyjnego jest często niższa niż suma pojedynczych rat u różnych instytucji finansowych. Po otrzymaniu kredytu konsolidacyjnego -  dotychczasowe zobowiązania klienta spłaci nowy kredytodawca.

To, co w widoczny sposób odróżnia kredyt konsolidacyjny od kredytu gotówkowego, to brak pieniędzy na koncie klienta w przypadku pozytywnego rozpatrzenia wniosku. Klient przekazuje do banku albo instytucji pożyczkowej informacje o dotychczasowych zobowiązaniach, a po zawarciu umowy i otrzymaniu kredytu, zobowiązania te spłaca kredytodawca. Klient otrzymuje natomiast harmonogram spłat wyłącznie kredytu konsolidacyjnego. Zamiast kilku rat, płaci jedną.

Warto zauważyć, że niektóre instytucje finansowe, jak np. Smartney, umożliwiają wnioskowanie o kwotę większą niż suma zobowiązań. Dodatkowe pieniądze otrzymuje kredytobiorca i może przeznaczyć je na dowolny cel.

Konsolidację kredytów powinny rozważyć osoby, które nie kontrolują spłaty posiadanych zobowiązań. Choćby dlatego, że jest ich za dużo, termin opłacenia raty wypada na różne dni miesiąca i łatwo zapomnieć o wpłacie. Finalnie z powodu zaległości w opłatach, kredyt jest obciążony dodatkowymi odsetkami. Konsolidacja jest w takim wypadku opcją znacznie ułatwiającą życie i planowanie comiesięcznych wydatków, a czasami także sposobem na oszczędzanie.

Jest to też godna uwagi propozycja dla tych, którzy chcą poprawić swoją zdolność kredytową. Rata kredytu konsolidacyjnego jest zwykle niższa niż suma rat wielu zobowiązań. Jeśli więc ktoś rozważa złożenie wniosku o kredyt samochodowy albo hipoteczny i obawia się, że z uwagi na posiadane zobowiązania może nie otrzymać pożyczki, powinien pomyśleć o konsolidacji. Dotyczy to też osób, którym grozi utrata płynności w spłacie zobowiązań, co wpłynie negatywnie na ich historię kredytową.

Może się też zdarzyć, że zbyt wiele zobowiązań przewyższy możliwości finansowe kredytobiorcy. Zaległości w spłatach nawarstwią się, a to poskutkuje egzekucją komorniczą. To stosunkowo częsty scenariusz, który jest następstwem np. utraty pracy, czy nagłych wydatków, które mocno obciążają domowy budżet. Jeśli więc ryzyko zadłużenia jest duże i nic nie wskazuje na to, że sytuacja szybko ulegnie poprawie, lepiej pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym wcześniej. Jeśli zadłużenie będzie wysokie, bank może odmówić takiej pożyczki. Trzeba bowiem podkreślić, że przy udzielaniu kredytu konsolidacyjnego, firma pożyczkowa sprawdza zdolność kredytową potencjalnego klienta.

Gdy raty zaczynają przewyższać możliwości finansowe, łatwo wpaść w spiralę zadłużenia. Na spłatę jednego kredytu, zaciąga się kolejny. A później kolejny i kolejny. W skrajnych przypadkach sięga się po tzw. chwilówki, czyli krótkoterminowe pożyczki, które często są ekstremalnie wysoko oprocentowane. W przypadku niektórych ofert, RRSO wynosi nawet kilka tysięcy procent.

Konsekwencje rosnącego zadłużenia mogą być wielorakie: od monitów z ponagleniami, przez wpis na listę dłużników, aż po zajęcie komornicze. Z pętli zadłużenia bardzo trudno wyjść. Dlatego zamiast nakręcać ją kolejnymi kredytami gotówkowymi, lepiej sięgnąć po kredyt konsolidacyjny. Wysokość raty jest kalkulowana w taki sposób, aby nie przeciążała domowego budżetu i była możliwa do spłaty. A jeśli w czasie spłacania zobowiązania sytuacja finansowa ulegnie poprawie, firmy pożyczkowe zwykle dają możliwość wcześniejszej spłaty kredytu. Tak jest np. w Smartney.

Nie ma obowiązku konsolidacji wszystkich posiadanych zobowiązań. To klient decyduje, które kredyty chce połączyć. Mogą to być zobowiązania bankowe, zadłużenia karty kredytowej, kredyty hipoteczne i samochodowe, a także pożyczki pozabankowe, w tym chwilówki. Warto wybrać te zobowiązania, których konsolidacja najbardziej odciąży domowy budżet. Smartney już na etapie wnioskowania sam przeanalizuje i przedstawi informację, co najbardziej opłaca się konsolidować.