Jak sprawdzić zdolność kredytową do kredytu hipotecznego?

Weryfikacja zdolności kredytowej odbywa się przy pomocy konkretnych narzędzi. W trakcie analizy bankowej branych jest pod uwagę kilka podstawowych czynników, by skutecznie ocenić naszą sytuację finansową. Wpływa ona na obciążenie ratą, jakie możemy unieść teraz i w przyszłości. Ważne są nie tylko nasza aktualna kondycja finansowa, stan konta czy sytuacja zawodowa, ale i decyzje finansowe z przeszłości, czyli nasza historia jako kredytobiorcy.

Aktywny i rzetelny klient instytucji finansowych, który spłaca swoje zobowiązania w terminie jest w oczach banku wiarygodny. Opóźnienia w regulowaniu przeszłych zobowiązań nie zamykają nam oczywiście drogi do kredytu hipotecznego. Ale trudno go będzie dostać osobie, która aktualnie boryka się z poważnymi zaległościami lub zupełnie nie ma historii kredytowej. W praktyce oznacza to, że przed staraniem się o duży kredyt mieszkaniowy warto wziąć niewielką pożyczkę lub dokonać zakupów na raty. Jeśli spłacimy tego rodzaju zobowiązania, bez problemów zaczynamy budować swoją historię jako klienta instytucji finansowych. Jest ona ważnym elementem oceny zdolności kredytowej.

Analiza historii kredytowej to niejedyne narzędzie stosowane do oceny potencjalnych kredytobiorców. O ich możliwościach w dużym stopniu decyduje obecna kondycja finansowa i status zawodowy. Bank podejmując decyzje o tym, ile jest w stanie nam pożyczyć, musi sprawdzić, ile zarabiamy oraz jak pewne jest nasze zatrudnienie. Osoby pracujące na etat mogą liczyć na lepszą ocenę niż te zatrudnione na umowę o dzieło. Dlaczego? Ponieważ stabilność zatrudnienia w tej ostatniej grupie jest niewielka. Jeśli kredytobiorca straci źródło utrzymania, trudno będzie mu spłacać zobowiązanie długoterminowe, jakim jest kredyt hipoteczny.

Dla pełnej oceny liczy się też suma miesięcznych dochodów i zobowiązań. Różnica między nimi to wolne środki, które przyszły kredytobiorca może przeznaczyć na ratę. Im wyższe koszty życia i więcej osób na utrzymaniu, tym wyższe ryzyko dla banku. Jako stałe koszty traktowane są też inne aktywne kredyty. Jednak w ocenie analityków najważniejszy jest stosunek wydatków do dochodów. Wyliczenia mają też na celu określić, jaką część wolnych środków kredytobiorcy pochłaniać będzie rata kredytu hipotecznego.

Dodatkowo zdolność kredytową buduje wkład własny, im więcej zebranych pieniędzy przeznaczamy na zakup mieszkania, tym mniej potrzebujemy pożyczać. Z drugiej strony nasza ocena w oczach banku rośnie. Przy kredycie hipotecznym wkład własny jest obowiązkowy. W zależności od oferty może on wynosić od 10 do nawet 20% wartości całego kredytu.

Choć zasady wyliczania możliwości kredytowych są dość proste, niełatwo dokonać ich całkiem samodzielnie. Aby uzyskać rzetelne dane, wiele osób zgłasza się do doradców finansowych lub biur pośrednictwa kredytowego. Tego typu specjaliści mają dostęp do ofert wielu banków. Dzięki temu łatwo sprawdzą, która instytucja finansowa jest nam w stanie pożyczyć więcej lub zaproponować umowę kredytu hipotecznego na lepszych warunkach. Pierwszym krokiem do kredytu hipotecznego powinno być też odwiedzenie oddziału własnego banku. Jako stały klient możemy tam liczyć na szybszą decyzję kredytową i fachowe doradztwo.

Wstępnej oceny wysokości kredytu i miesięcznej raty możemy też dokonać szybko i wygodnie przez internet. W sieci istnieje sporo kalkulatorów, które pozwalają zorientować się w naszej indywidualnej sytuacji. Jednym z nich jest intuicyjne narzędzie do wyliczania zdolności dostępne na stronie Nieruchomosci-online.pl. Przy pomocy prostej ankiety pomaga ono ocenić nam własne potrzeby kredytowe oraz aktualną sytuację finansową. W formularzu znajdziemy pytania między innymi o liczbę osób na utrzymaniu, sumę miesięcznych wydatków czy wysokość wkładu własnego. Wszystko po to, by określić, na jaką kwotę kredytu możemy liczyć i jaka będzie szacunkowa miesięczna rata do spłaty.

Wyliczenia dotyczące zdolności kredytowej decydują często o powodzeniu całej inwestycji. Jeśli ocena jest zbyt niska, trudno nam będzie kupić nieruchomość odpowiadającą naszym potrzebom. Właśnie dlatego tak ważne jest, aby pamiętać, że istnieją konkretne metody, by kształtować ten ważny wyznacznik.